個人住房公積金貸款是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房(包括二手住房)時，以其擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，并由有擔(dān)保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發(fā)放。為進(jìn)一步推動住房商品化、社會化的進(jìn)程，住房公積金發(fā)放的主要對象要由住房開發(fā)公司轉(zhuǎn)向普通居民。
住房公積金貸款買房有哪些利弊?
公積金貸款優(yōu)點(diǎn)：
1、公積金貸款的利息大大低于同期商業(yè)貸款。
2、住房公積金貸款可貸房源面廣，二手房對房齡限制較少;可以不受開發(fā)商銀行帳戶的限制，讓借款人自由選擇還款銀行
3、借款后如提前還款，可以選擇部分或全部，不需要預(yù)約;部分還款后可以選擇縮短還款年限、還款額不變，還款年限不變、還款額減少，延長還款年限、還款額增加等還款方式;還可以選擇用住房公積金逐月還貸和在一次還清時用住房公積金沖貸。
公積金貸款缺點(diǎn)：
1、需按照各地政策繳滿一定期限的公積金才能申請公積金貸款
2、公積金貸款金額有限制
住房公積金貸款買房的條件
1、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力和意愿，資信良好;
2、有經(jīng)登記合法有效的《商品房買賣合同》;
3、有不少于購房總價款30%的自籌資金;
4、同意用所購住房作抵押;
5、同意辦理貸款綜合保險;
6、有保證人(售房單位)同意為其擔(dān)保至領(lǐng)取《房地產(chǎn)權(quán)證》，并進(jìn)行房屋他項(xiàng)權(quán)利抵押登記后交貸款銀行和公積金中心收存;
7、公積金管理中心規(guī)定的其他條件。
住房公積金貸款買房首付政策
首套住房貸款職工首次購買住房的，首付比例不低于30%，貸款額度最高不超過所購住房總價值的70%。房屋建筑面積在90平方米(含)以下的，首付款比例不得低于30%，即個人貸款額度不超過購房總價的80%。房屋建筑面積在90平方米以上的，首付款比例不得低于30%，即個人貸款額度不超過購房總價的70%。
第二套住房貸款個人貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房。住房公積金貸款利率為同期首套貸款利率的1.1倍。住房公積金貸款首付款比例不得低于60%，即貸款額度不得超過購房價的40%。
三套以上住房貸款借款人申請人所購房屋屬于第三套以上的，不予辦理公積金貸款。
住房公積金貸款買房期限
個人住房公積金貸款期限為1—30年(其中購買二手住房貸款期限為1—10年)，并不得長于借款人距法定退休年齡的時間;臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬貸款年限1—3年。 個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間遇國家法定利率調(diào)整，則貸款利率做相應(yīng)調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時間為下年度的元月一日，貸款期限在一年以內(nèi)的(含一年)，貸款利率不作調(diào)整。
住房公積金貸款買房流程
1、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實(shí)提供下列資料：
(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;
(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;
(三)家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明;
(四)購買住房的合同、協(xié)議等有效證明文件;
(五)用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價證明;
(六)公積金中心要求提供的其他資料。
2、對資料齊全的借款申請，銀行及時受理審查，并及時報送公積金中心。
3、公積金中心負(fù)責(zé)審批貸款，并及時將審批結(jié)果通知銀行。
4、銀行按公積金中心審批的結(jié)果通知申請人辦理貸款手續(xù)，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議，并將借款合同等手續(xù)送公積金中心復(fù)核，公積金中心核準(zhǔn)后即劃撥委貸基金，由受托銀行按借款合同的約定按時足額發(fā)放貸款。
5、以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人要到房屋坐落地區(qū)的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，抵押合同或協(xié)議由夫妻雙方簽字，以有價證券質(zhì)押的，借款人將有價證券交管理部或盟中心收押保管。
哪些房屋可以申請公積金貸款買房?
1、商品房 (開發(fā)商必須與市住房公積金管理中心簽訂貸款合作協(xié)議);
2、現(xiàn)住房 (即房改購買產(chǎn)權(quán));
3、二手房 (上市交易的存量房);
4、無產(chǎn)權(quán)住房(必須以自有或第三者房屋所有權(quán)作抵押);
5、拍賣房 (拍賣公司必須與市住房公積金管理中心簽訂貸款合作協(xié)議).
住房公積金貸款買房還款方式
根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：
1、每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息;
2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應(yīng)還貸款本息。
借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。
1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實(shí)際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息。
2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計(jì)算借款人的月還款金額或貸款期限。
